Luận Văn A-Z
Nợ xấu là gì?
Nợ Xấu hay Nợ quá hạn là khoản nợ mà người đi vay (có thể cá nhân hoặc doanh nghiệp) không thể trả cả gốc và lãi vào ngày đến hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng nếu rơi vào nhóm nợ quá hạn (theo phân loại trên CIC) sẽ gặp khó khăn khi vay nợ ở ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác.
Theo định nghĩa chuyên ngành của ngân hàng thì nợ xấu là những khoản nợ được ngân hàng liệt vào nhóm 3 ( nhóm dưới tiêu chuẩn ), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao).
Nói một cách dễ hiểu nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả lãi và cả gốc lớn hơn 90 ngày đồng thời quy định các ngân hàng. Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp.
Nguyên nhân phát sinh nợ xấu
Nợ xấu là một điều không đáng có ở lĩnh vực tín dụng, nhưng nó lại liên tục xảy ra khiến cho các đơn vị tài chính phải lao đao để xoay sở vòng vốn lưu động. Dù vẫn hiểu mọi thứ trên đời đều có mặt tốt và mặt xấu, tuy nhiên vẫn phải hạn chế mặt xấu ở mức tối đa nhất có thể.
Hãy tham khảo những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu để mà rút kinh nghiệm nhé:
- Vô tư quên thời hạn thanh toán, thanh toán chậm các khoản nợ bao gồm gốc và lãi cho ngân hàng hoặc đơn vị tài chính.
- Không kiểm soát tốt được dòng tiền, sử dụng vốn không có kế hoạch. Cho đến kỳ hạn thanh toán thì không có đủ tiền để trả nợ.
- Xem nhẹ việc trả chậm, với tâm lý “trả chậm một chíu thì đâu có ảnh hưởng gì!”. Rất sai lầm khi suy nghĩ thiển cận như vậy.
- Không thanh toán số tiền tối thiểu cho thẻ tín dụng theo quy định của ngân hàng.
- Chi vượt hạn mức thấu chi tài khoản nhưng không đủ tiền để trả nợ khi đến hạn.
- Mua hàng trả góp vượt quá ngưỡng chi trả và vượt qua chi phí tiêu dùng. Khiến bạn mất khả năng thanh toán các khoản vay.
Phân loại nhóm nợ xấu.
Trên hệ thống CIC, lịch sử tín dụng của bạn sẽ được chia làm 5 nhóm nợ tín dụng với các mức độ khác nhau. Bạn hãy tham khảo qua những giới hạn mức độ trễ hạn để tránh phải mắc vào các nhóm nợ xấu dưới đây.
Nhóm 1: Dư nợ đạt chuẩn
- Người vay thanh toán các khoản nợ đúng hạn
- Thời gian nợ quá hạn dưới 10 ngày.
Nhóm 2: Dư nợ cần lưu ý
- Các khoản vay/nợ được ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 1.
- Thời gian nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày.
- Tham khảo chi tiêt về nợ xấu nhóm 2
Nhóm 3: Dư nợ không đủ tiêu chuẩn
- Tuy đã được điều chỉnh lại kỳ hạn chi trả nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn dưới 30 ngày.
- Các trường hợp được miễn hoặc giảm lãi do không đủ khả năng trả lãi.
- Thời gian nợ quá hạn từ 30 – 90 ngày.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn
- Thời gian nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày.
- Tuy đã được điều chỉnh lại kỳ hạn chi trả nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn 30 – 90 ngày.
- Các khoản vay/nợ được ngân hàng và các tổ chức tín dụng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 2.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
- Thời gian nợ quá hạn hơn 180 ngày.
- Tuy đã được điều chỉnh lại kỳ hạn chi trả nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn lên đến hơn 90 ngày.
- Các ngân hàng/tổ chức tín dụng đã điều chỉnh kỳ hạn thanh toán nợ lần thứ 2 nhưng vẫn quá hạn.
- Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 3 trở lên.